Потребительские кредиты имеют более 7 млн наших граждан. Порядка 1,5 млн из них вышли на просрочки по выплатам
За последние 12 месяцев объем потребительского кредитования в стране вырос на треть. «Голос народа» разбирался с экспертами, почему кредиты стали основой жизни большинства наших соотечественников, и какие риски несет сверхвысокая закредитованность населения.
Экономист, заместитель директора Центра прикладных исследований «TALAP» Аскар Кысыков отмечает: последнее время в СМИ тиражируется мнение ряда экспертов об отсутствии в стране высокой закредитованности граждан.
«Они оперируют данными Первого кредитного бюро (ПКБ) и говорят о том, что средняя задолженность казахстанцев не превышает суммы 3 среднемесячных зарплат, это 1 млн тенге. Но здесь нужно смотреть суммы в привязке к доходам населения.
Если человек имеет доход на уровне минимальной зарплаты - 70 тыс. тенге - то для него 1 млн тенге задолженности очень серьезная сумма. И есть большая вероятность, что он будет испытывать проблемы с обслуживанием этого займа», - подчеркивает специалист.
Он и его коллеги, рассматривая проблему закредитованности казахстанцев, оперируют данными охвата, то есть сколько людей имеют кредиты, и сколько из них находится на просрочке.
«Вся эта риторика, что закредитованности в Казастане нет, идет от экспертов, которые тесно связаны с финансовым сектором и банками, и, вероятно, финансируются оттуда. А статистика, которую при этом используют, исходит от ПКБ – монополиста в этом вопросе, владеющего
данными обо всех кредитах и никому их не раскрывающего. ПКБ выборочно публикует данные.
Основными акционерами ПКБ являются банки, и понятно, что ни они, ни само бюро не заинтересованы в представлении информации о том, что в стране высокая закредитованность населения», - говорит Кысыков.
Чтобы оценить закредитованность населения, акцентирует он, важно смотреть не на цифры сумм выданных кредитов, а на количество людей, которых это касается.
«Потребительские кредиты имеют более 7 млн казахстанцев. Это почти 80% экономически активного населения страны. За последние 12 месяцев объем потребительского кредитования вырос на треть. Только в марте беззалоговые займы оформили 1,9 млн наших граждан. На просрочке находится 1,5 млн казахстанцев. Это сопоставимо с населением столицы.
И здесь нет разницы, о какой сумме задолженности идет речь. Заемщик может иметь долг в 50-100 тыс. тенге, и для человека с низкими доходами эти суммы представляют серьезные проблемы», - считает экономист.
Так что вопрос не в суммах долгов, а в миллионах казахстанцев,
которые не могут платить по кредитам, соответственно выходят на просрочку, находятся под давлением коллекторов, имеют заблокированные счета и карты.
«Тяжело жить под таким давлением, когда каждый день тебя атакуют sms и звонками, другими способами прессуют и пытаются взыскать задолженность. А суету в СМИ по теме якобы отсутствия закредитованности казахстанцев создают те, кому это выгодно, - это либо банки косвенно через ПКБ, либо эксперты, которые крутятся около банковской среды. И, заметьте, последние не говорят о количестве людей, имеющих кредиты, и самое главное, о количестве казахстанцев, которые находятся на просрочке 90+», - отмечает Аскар Кысыков.
Есть надежда, что для многих казахстанцев спасательным кругом станет заработавший с марта закон о банкротстве физлиц, продолжает собеседник.
«Но здесь важно просвещать людей, объяснять преимущества и последствия, которые могут быть в результате банкротства.
В целом Президент неоднократно говорил, что нужно бороться с закредитованностью населения, давал поручение не выдавать потребительские займы людям с доходом ниже прожиточного минимума. Но у меня есть подозрение, что соответствующий запрет не работает», - говорит экономист.
И в итоге казахстанцу даже с низкими доходами не составляет труда получить потребительский кредит.
«Плюс ко всему по всей стране идет агрессивная реклама рассрочки и кредитов. Понятно, что у части казахстанцев есть пробелы по финансовой грамотности. Зачастую они берут кредиты на то, что им не нужно или на то, что они себе позволить не могут.
Со стороны регулятора - Агентства по регулированию финансового рынка – должен быть ужесточен надзор в части оценки платежеспособности потенциальных заемщиков. Казахстанцу, имеющему доходы ниже определенного порога, не должны выдавать займы. А если выдаются, то нужно вводить и ответственность банков», - полагает Аскар Кысыков.
По мнению экономиста Айдархана Кусаинова, если говорить о средней температуре по больнице, то закредитованность казахстанцев не очень высокая.
«Доля потребительских кредитов растет, но не от недостатка денег, а в основном благодаря изменению модели кредитования. Теперь что рассрочка, что прямая покупка в магазинах по цене не отличаются.
Однако существенно растет высокая закредитованность у основной массы населения. В том числе - по причине бедности. Поэтому у нас так много ломбардов, микрокредитных организаций. При этом еще и государство стимулирует закредитованность населения через льготные кредиты на автомобили по 4%, льготные ипотеки без первоначального взноса», - отмечает экономист.
Он констатирует, что государство ведет игривую политику: выдавая «дешевые» кредиты населению, закредитовывает его еще сильнее.
«Например, ипотека - это всегда дорогой продукт. Помните, в 2008 году в США взорвался ипотечный пузырь? Пучина – неплатежеспособным заемщикам давали ипотеку.
У нас государство снижает требования к заемщикам для получения льготной ипотеки по госпрограмме. При этом заявляет о том, что таким образом заботится о населении. Но не надо давать кредиты бедному населению - это очевидно глупо!», - подчеркивает Айдархан Кусаинов.
Тем более с учетом того, что в республике граждане сильно стратифицированы по доходам, и де-факто основная часть населения действительно закредитована, особенно имеющая низкие доходы.
«Поэтому здесь нужно говорить о том, что с точки зрения макроэкономических показателей в среднем температура по больнице невысокая и говорить, что средний класс погряз в кредитах, нельзя. Средний класс - это вообще очень условное понятие. Это 2-3% населения страны. И они не закредитованы. Но 95% казахстанцев – бедные, это да, и у них все плохо», - говорит Кусаинов.
В среднем, по официальной статистике, на обслуживание кредитов у казахстанцев уходит до 6,5% доходов.
«Это самый высокий показатель за историю. Исторически у нас всегда около 7% уходило не на себя. 1% дохода шел на погашение кредита и 6% - на помощь родственникам: займы, алименты и т.п.
Сейчас соотношение такое: 5-6% - на погашение кредитов и оставшиеся 1,5% - на «помоги ближнему». То есть казахстанцы сейчас меньше платят алиментов и меньше оказывают помощь родственникам, а 6-6,5% бюджета уходит на погашение кредитов. Это на самом деле достаточно много. Если 52% доходов уходит на продукты, то каждый процент расходов уже важен», - замечает экономист.
Какие лайфхаки дают экономисты казахстанцам в текущих условиях? Аскар Кысыков замечает: тяжело советовать человеку с низкими доходами и финансовыми трудностями.
«Но, в любом случае, важно вести учет доходов и расходов. Даже если человек, который тратит очень мало, будет это делать, то по истечении месяца поймет, что у него есть определенные резервы, где он может оптимизировать расходы. И, конечно, нужно работать над повышением доходов. А для этого нужны навыки. А навыки - это образование, в том числе дополнительное.
И здесь я советую изучать государственные инструменты обучения и переобучения, многие из которых бесплатные. Есть доступ к онлайн образованию. Надо пользоваться теми мерами, которые предлагает государство бесплатно», - рекомендует экономист.
А если вы все-таки берете кредит, то важно оценивать его необходимость - на что берете эти деньги и можете ли себе позволить. И смотреть на финансовую нагрузку - сможете ли обслуживать займы.
«Кредиты и рассрочки сильно влияют на будущее потребление. Когда вы берете кредиты или рассрочку, вы тем самым ограничиваете свое будущее потребление, свои будущие расходы. И очень важно это понимать и делать расчет на то, что если доходы не растут, а будущие расходы вы уже увеличиваете, вам будет очень сложно потом обслуживать свои долги», - отмечает экономист.
Лайфхак от Айдархана Кусаинова - не паниковать.
«Разговоры о том, что когда-то я мог себе позволить поездки, а теперь – нет, нужно оставить. Нужно искать работу, бороться, снижать потребление. Не знаю, кто какие выходы найдет: кто-то заведет приусадебный участок, другой шить начнет, кто-то профессию поменяет, уйдет в то, чем никогда не занимался, и вдруг найдет себя.
Главное – быть реалистом, понимать, что ничего не пропало, жизнь продолжается. А винить внешний кризис, правительство, требовать крови, -это не конструктивно. Нужно думать и делать. И продолжать двигаться», - говорит экономист.
