Что еще может предложить населению Касым-Жомарт Токаев
Потребительское кредитование в Казахстане с каждым днем все популярнее. Хотя куда уж больше? По данным Нацбанка на конец сентября задолженность по потребкредитам есть у каждого второго гражданина, а совокупный долг по этой категории достиг 7 триллионов тенге. При этом доступность розничного кредитования настолько высокая, что казахстанцы с их помощью делают необдуманные приобретения. Например, привлекают займы на покупку дорогих смартфонов. В высоких кабинетах выражают обеспокоенность ситуацией. Сам глава государства поднимает этот вопрос неоднократно. Недавно Касым-Жомарт Токаев сказал, что готовит и скоро обнародует свои предложения по решению этой проблемы.
Неужели повторят кредитную амнистию по опыту 2019 года, когда казахстанцам списывали неподъемную кредитную ношу? Ждать ли аналогичной меры сейчас, когда в силу внешних обстоятельств экономическое положение в Казахстане не внушает оптимизма? Опрошенные golos-naroda.kz эксперты единодушны: это маловероятно. Массовое списание кредитов – дорогое мероприятие и в дефицитном республиканском бюджете изыскать на это средства сложно. Помимо этого, подобный нерыночный механизм чреват развитием иждивенческих настроений в обществе.
В то же время эксперты подчеркивают: потребкредитование само по себе не несет зла. Этот инструмент позволяет поддерживать спрос, а значит и бизнес. Вся соль в другом.
«Вопрос в том, что потребительское кредитование получило сейчас очень большое распространение, в том числе через продукты микрофинансовых организаций, продукты рассрочки», – отмечает доцент кафедры финансов Университета «Туран» Роман Маргацкий.
Поэтому очень важно повышать финансовую грамотность населения. Люди должны уметь соизмерять свои возможности и жить по средствам.
«В потребкредитовании речь идет о небольших суммах. Это легкие быстрые деньги, которое население использует зачастую для покупки товаров, в которых нет острой нужды», – отмечает спикер.
Проблема в том, что рассчитывать силы казахстанцы так и не научились.
Угрозу представляет не факт высокой закредитованности населения, а то, что в долговую яму попадают граждане с низкими доходами, которые едва могут тянуть кредитное бремя, полагает экономист Алмас Чукин.
«Проблема не в кредитах, проблема в бедности. Если человек берет кредит при хорошем уровне дохода, то в этом ничего плохого нет. Это двигатель экономики. Проблема в том, что у многих заемщиков стоит вопрос, как дожить до зарплаты. Это не есть хороший кредит. Скорее всего, это и имеет в виду президент, выражая свою обеспокоенность ситуацией», – отмечает экономист Алмас Чукин.
Особенно тревожный рост показывает объем кредитования населения через микрофинансовые организации, который за три последних года вырос почти в три раза – с 299 млрд тенге до 877 млрд тенге. В казахстанском банковском законодательстве уже прописаны нормы, которых финансовые организации должны соблюдать, чтобы не плодить проблемные займы. К ним относится ограничение на выдачу потребкредитов, если у физлица уже есть долговые обязательства. Также был ужесточен коэффициент долговой нагрузки.
«Очень важно, чтобы регулятор наблюдал, насколько действительно дисциплинировано участники рынка соблюдают эти нормы. Это ключевое. Я бы смотрел и в сторону укрупнения микрофинансового сектора, где будут присутствовать только качественные игроки. Также стоит повысить требования для микрофинансового сектора касательно уставного капитала, чтобы на рынке были действительно те игроки, которые стремятся выстраивать долгосрочные бизнес-модели, которые не стремятся загнать огромное количество заемщиков в долговую яму», – полагает Роман Маргацкий.
Диаметрально противоположная ситуация обстоит с корпоративным кредитованием. По статистике Нацбанка, доля кредитования бизнеса в два с половиной раза меньше потребительских займов. Не так давно к чему ведет такой дисбаланс golos-naroda.kz говорил экономист Петр Своик.
Как уверен Роман Маргацкий, одними увещеваниями проблему низкого интереса банкиров к кредитованию МСБ не решить. Нужны более фундаментальные изменения в денежно-кредитной политике государства.
«По моему субъективному мнению, это связано с тем, что банки не стремятся брать дополнительный риск ввиду жестких требований по AQR, по NPL. Этот риск МСБ более высокий. В потребкредитовании иная модель, она понятна и контролируема банком», – прокомментировал спикер.
Между тем в Казахстане сегодня обсуждается законопроект о банкротстве физических лиц. В нем предусматриваются несколько процедур. Первая из них предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается судебными органами при задолженности, превышающей 5 млн тенге. При этом необходимо согласие обеих сторон — должника и кредитора. Кроме того, все, что не предусмотрено планом, к примеру, реализация имущества, применяться не будет.
В случае, если у заемщика отсутствует стабильный доход и перспектив по погашению задолженности, предлагается применять банкротство в двух видах. Первый вид — внесудебное банкротство. Этот вариант, в свою очередь, можно будет применять в трех случаях: граждане, которые имеют просрочку перед банками и МКО более пять лет; граждане, которые не смогли погасить задолженность в течение 12 месяцев, сумма долга не превышает 300 тысяч тенге и отсутствует имущество, за счет которого можно погасить долг; граждане, у которых долг до пяти млн тенге не погашен в течение шести месяцев.
Если же размер кредита превышает 5 млн тенге, то будет проводиться процедура судебного банкротства, во время которой имущество должника подлежит сбыту на торгах. Вырученные средства будут направляться на погашения долгов перед кредиторами. При этом если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять только в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.
Но здесь также нужно понимать, что в отношении прошедших через процедуру банкротства граждан будут налагаться ограничения, обращает внимание Роман Маргацкий. Так, оформлять кредиты заемщики не смогут в течение пяти лет, повторно воспользоваться инструментом банкротства в течение с семи лет.
О необходимости внедрения института банкротства физических лиц в Казахстане говорят давно. Но работа в этом направлении активизировалась после расстрела, выселяемым должником Игорем Дужновым в Алматы судоисполнителя и полицейских. Стрелявший был не согласен с действиями банка, который реализовал его залоговое имущество. Спустя год после трагического происшествия законопроект о банкротстве физических лиц рассматривается в мажилисе. Не исключено, что анонсированные предложения президента относительно закредитованности населения будут касаться именно процедур банкротства физических лиц.
