Каждый работающий казахстанец должен банку примерно годовую зарплату. И, если ничего не изменится, скоро людям будет нечем платить по счетам
Известный казахстанский экономист Петр Своик рассказал golos-naroda.kz какую опасность таят в себе потребительские кредиты.
Недавно мы писали о растущей закредитованности казахстанцев. На статью отреагировал известный казахстанский экономист Петр Своик. Как уверен эксперт, казахстанская кредитная система неплохо устроена. Точней – казахстанские банкиры неплохо устроились.
При этом сами кредиты казахстанцев Петр Своик считате плохими, поскольку банки второго уровня предпочитают кредитовать потребителей для покупки товаров, а не производителей, которые могли бы создавать эти товары.
«В капиталистической экономике, к которой относится и Казахстан, банки не созданы для кредитования населения. Они являются необходимым элементом для кредитования производителя. Те предприятия, которые хотят расширять производство, идут в банк и берут кредиты. На эти деньги они расширяют свои заводы, увеличивают объемы производимой продукции, продают ее и получают прибыль. Государство за счет налогов, а профсоюзы за счет увеличения заработных плат, распределяют эту прибыль от производителя к потребителю и тем самым повышают платежеспособность потребителя. Получается баланс и все счастливы», - описывает идеальный круговорот банковских средств Петр Своик.
Однако же в Казахстане, по словам эксперта, доля кредитования производителей ничтожна. Исходя из статистики Нацбанка, из 20,6 трлн тенге выданных кредитов, на долю бизнесменов приходится 7,9 трлн. При этом по его подсчетам производителям от этих денег досталось не более 15%.
«Получается, кредитованием производственников банки занимаются ничтожно мало. Для экономики это плохо. Для капиталистических стран есть четкий критерий - в объеме ВВП (то есть в общем количестве товаров и услуг, произведенных в государстве - прим.Авт.) доля кредитов должна составлять половину. В особо развитых странах эта пропорция один к одному. В Казахстане в прошлом году объем ВВП составил 90 триллионов тенге, если брать долю кредитов на производств в 15% от 7,9 триллионов, получится 1,3 трлн. То есть сущий мизер. Это говорит о том, что производство у нас не развивается и стоит, а производство - это сердце любой экономики», - рассказывает Петр Своик.
Самое печальное, по мнению эксперта, в том, что кредитуя казахстанцев, банки делают вклад не в свою экономику, а в экономику чужих стран.
«В 70-х годах Америка и Европа перешли на рейгономику и начали кредитовать не производителя, а потребителя, как это сейчас делем мы. Но по крайней мере, кредитуя потребителя, эти страны косвенно поддерживали своего же производителя. Схема была искажённая, но вклад в свою экономику они получили. А когда Казахстан кредитует нашего казахстанского потребителя, тут ни копейки не идёт в нашу экономику. Поскольку всё потребление у нас основано на импорте, по факту, банки второго уровня спонсируют чужие экономики. Исключение составляет лишь ипотека, и то вполовину, поскольку стройматериалы тоже импортные»,- считает эксперт
Тревожным, по мнению эксперта, является и рост долгов отдельных казахстанцев перед банками.
«Согласно отчетам ЕПНФ, казахстанцы заплатили 1,2 трлн пенсионных взносов, значит общий легальный зарплатный годовой фонд страны - 12 трлн тенге. При этом 12,7 трлн тенге - это сумма всех кредитов физлиц по стране. Фактически, каждый казахстанец взял в долг свою годовую зарплату. Плюс, если смотреть каким образом увеличивается число этих кредитов - в два раза за несколько лет, можно сделать вывод, что это не рост спроса. Рост - это когда 1-5%, а когда больше, это уже лавина. И эта лавина говорит, что у людей ухудшается общий уровень жизни, а значит они вынуждены брать кредиты, чтобы этот уровень поддерживать».
По его подсчетам, с такими процентами как в Казахстане и такой долговой нагрузкой, просрочек у казахстанцев должно быть гораздо больше, чем показывает официальная статистика. И то, что доля проблемных кредитов не увеличивается может быть еще одним тревожным признаком.
«Люди по уши в кредитах, но дисциплинировано платят, потому что живут в этой системе и боятся, что в следующий раз им из-за просрочки не дадут кредита», - отмечает он.
И еще один подозрительный момент – Нацбанк говорит о суммах, накопленных казахстанцами на депозитах, но нигде не говорит сколько людей имеет вклады в банках?
«Те, кто имеет кредиты и те, кто имеет депозиты – разные группы людей. Здесь впору сделать отсылку к цитате президента Токаева о том, что в руках 162 человек сконцентрировано все богатство Казахстана. Количество депозитов скандально мало, так, что финансовые органы боятся опубликовать эти данные», - считает Петр Своик.
Эксперт также пояснил откуда в Казахстане такие бешенные проценты по кредитам для физлиц.
«В капиталистических развитых странах с двухуровневой банковской системой, Национальный банк дает заем банкам второго уровня, под свой процент. Банки второго уровня, в свою очередь, дают этот заем своим заемщикам. В итоге заемщику он достается по стоимости первичного кредита с маржой банка второго уровня - максимум 5%. В Казахстане же двухуровневая система представляет собой перевертыш. У нас Национальный банк занимает деньги у БВУ путем предоставления им депозитов под 10-12% и продаж ценных бумаг под 10-20%. Нацбанк у нас всегда должен БВУ по 3-4 трлн, грубо, по полтриллиона каждому. Эти проценты Нацбанк берет, просто печатая деньги. Полтриллиона -это неплохая маржа для БВУ и получается им вообще не нужно заморачиваться. Они свою прибыль получают и так, а выдача кредитов людям - это их побочный бизнес», - говорит Петр Своик.
По мнению эксперта, Казахстану нужно оздоравливать свою банковскую систему, чтобы улучшить экономику.
«Нам нужен грамотный закон о банкротстве физлиц. Другой вопрос, что при банкротстве физлиц государство должно участвовать не только юридически, но и финансово, то есть платить банкам компенсацию за банкротов. Хватит ли на это бюджета - другой вопрос. В целом, экономику нужно оздоравливать путем ввода государственных банков, которые будут заниматься кредитованием реального сектора экономики. Разработать план повышения производств в стране и исполнять его» - заключил Петр Своик.
Ислам Жангельды
