В условиях рыночной неопределенности на фоне напряженной геополитической ситуации у казахстанцев актуализируется вопрос снижения рисков банковских вкладов. Своими рекомендациями на этот счет поделился председатель правления Казахстанского фонда гарантирования депозитов Адиль Утембаев в интервью, распространненом пресс-службой Фонда. golos-naroda.kz приводит выдержки из речи главы КФГД. 

Адиль Утембаев начал с классического совета казахстанцам – диверсифицировать свои вклады, то есть – «не держать яйца в одной корзине».

«По возможности разбейте вклады в пределах максимальной суммы гарантии КФГД с учетом начисления и капитализации процентов – и разместите в нескольких банках», – рекомендует он.

Во-вторых, необходимо всегда обращать внимание на предлагаемую ставку вознаграждения по тем же видам вкладов – сберегательным, срочным.

«Сравнивайте ее с тем, что предлагают другие банки-конкуренты. Существенное превышение ставки может сигнализировать о признаках рискованной политики банка в области привлечения фондирования. Обратите внимание и на рекламу, навязчива ли она или даже агрессивна? Это также должно дать повод задуматься о сборе дополнительной информации о банке», – говорит Адиль Утембаев.

В-третьих, необходимо развивать базовые навыки финансового анализа  для лучшего понимания финансовой отчетности банков.

«Дополнительно следует обращать внимание на наличие и уровень присвоенного международного рейтинга банкам, отслеживать информацию о наличии нарушений пруденциальных требований и действиях финансового регулятора», – советует глава КФГД.

Адиль Утембаев отметил, что в банковской системе имеет место быть «моральный риск». В казахстанской практике такие прецеденты также случаются.

«Это ситуация, когда у сторон сделки есть стимулы к принятию на себя большего риска, – когда стороны понимают, что издержки, возникающие из этого риска, несут полностью или частично и другие стороны.

Нас это интересует в контексте приема депозитов. В банковской сфере определение морального риска, или Moral Hazard, используют для описания практики безответственного и нездорового поведения организаций, привлекающих депозиты.

Проще говоря, проявление этого риска заключается в том, что отдельные банки могут вести рискованную кредитную политику, которая, когда возникают проблемы с ликвидностью в банке, зачастую влечет за собой агрессивную практику фондирования, то есть привлечение вкладчиков любой ценой, например, повышенными ставками вознаграждения относительно рынка, выдачей призов и подарков на крупную сумму при открытии депозита и тому подобное. Это актуально не только для Казахстана – само понятие Moral Hazard предусмотрено и в Основополагающих принципах Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI)».  

Банки могут выходить за пределы «безопасного» уровня, не смотря на то, что банковский бизнес достаточно строго регулируется, подчеркнул спикер.

«Принятие избыточных рисков, в том числе, связано с существованием системы гарантирования вкладов. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берет на себя система гарантирования, некоторые банки имеют стимулы по принятию гораздо больших рисков в кредитной деятельности, чем в случае отсутствия такой гарантии третьей стороны. Но это, конечно же, исключение, а в большинстве своем банки имеют здоровую оценку рисков, а решения вкладчиков – рациональны, что и делает рынок эффективным. Это ограничивает пределы такого поведения со стороны отдельных участников рынка и позволяет ему существовать лишь на безопасном для финансовой системы уровне. Таким образом, система страхования вкладов, защищая вкладчиков, страхует банки от риска их бегства (bank runs), что в целом приводит к снижению уровня системного риска и минимизирует последствия банковских кризисов», – сказал Адиль Утембаев.

Кроме того он рассказал, как в РК работает система гарантирования банковских вкладов физических лиц. Так, Фонд устанавливает дифференцированные взносы в специальный резерв КФГД: банк попадает в группу с тем или иным размером взноса в зависимости от комплексной оценки рисков его устойчивости. То есть, чем выше риск-профиль банка, тем больше он должен уплатить взнос в КФГД.

Дополнительно Фонд устанавливает для банков максимальные рекомендуемые ставки по вкладам. При этом существенное завышение процентной ставки по вкладам относительно сложившихся рыночных ставок или превышение максимальных ставок увеличивает размер взноса банка в резерв Фонда. Так, выявление использования банками агрессивных методов привлечения вкладов также вносит вклад в минимизацию «морального риска», поскольку ограничивает возможность для «маневров» со стороны банков с нездоровой политикой формирования депозитной базы, а для остальных участников рынка – создает правильные стимулы.

При этом размер страховой защиты со стороны КФГД ограничен. Максимальная сумма гарантии КФГД для вкладчиков 19 казахстанских банков зависит от вида и валюты вклада:

• по сберегательным вкладам в тенге – максимум 20 млн тенге;
• по всем депозитам в тенге, кроме сберегательных – до 10 млн тенге;
• по депозитам в иностранной валюте – до 5 млн тенге.

Фонд защищает деньги во вкладах, на счетах и на платежных карточках во всех казахстанских банках, кроме исламских.

В Казахстане, по данным Адиля Утембаева, 99% вкладов физлиц прогарантированны КФГД. Если же вкладчик берет на себя риск, имея сбережения превышающие лимит гарантии, то ему необходимо быть максимально осведомленным участником рынка о финансовом состоянии, то есть придерживаться «рыночной дисциплины». В этом случае факторы асимметрии информации минимальны, что в целом ведет к наиболее рациональному поведению и, соответственно, к сокращению дисбалансов рынка.

На практике, активные участники рынка (например, вкладчики с суммой вклада свыше максимальной гарантируемой КФГД суммы, а также кредиторы, акционеры, рейтинговые агентства) «мониторят» риск-профиль и финансовое состояние банков. Ухудшение этих показателей делает фондирование более дорогим, например, депозиты будут привлекаться под более высокие ставки, иначе вкладчики не пойдут в этот банк и предпочтут более надежный. Рынок делает банк «дисциплинированным», тем самым снижая стимулы принимать чрезмерные риски в своей деятельности. Слабая рыночная дисциплина, наоборот, создает условия для проявления морального риска.

Добавим, по итогам августа объем депозитов физических лиц в Казахстане превысил 13,5 трлн тенге.

Во втором полугодии 2022 года, структура вкладов по сегментам сложилась следующим образом: депозиты размером до 15 млн тенге заняли долю 55,6%, депозиты размером от 15 до 50 млн тенге – 13,6%, остальная часть, 30%, приходится на депозиты размером превышающим 50 млн тенге.