golos-naroda.kz писал об истории казахстанца, ставшего жертвой мошенников и набравшего кредиты почти на 20 млн тенге.

Телефонные мошенники представлялись сотрудниками банка, Нацбанка и МВД, которые уверяли, что неизвестные лица оформили на него кредит и ему необходимо поучаствовать в спецоперации, чтобы они были списаны. Этот случай вызвал много вопросов, в том числе и к банковской сфере.

На наши вопросы ответили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка.

Как так могло получиться, что казахстанец за 3 дня получил 4 кредита в разных банках?

«Что могло произойти? Обновление кредитной истории, к нашему сожалению, раньше шло долго, 15 дней. Если банки делали это быстрее, то микрофинансовые организации могли обновлять данные до 15 дней, это не считалось нарушением. Что мог сделать клиент? Он мог подать заявку в несколько финансовых организаций одновременно и в случае согласия в один день оформить несколько кредитов», - говорит представитель пресс-службы агентства Дмитрий Акмаев.

Он отметил, что недавно было приняты законодательные нормы, согласно которым все банки и микрофинансовые организации обязаны обновлять кредитную историю в течение 1 дня.

«Не всю, но базовую обязательно – ИИН клиента, сумму займа и ежемесячный платеж. То есть такая ситуация (сейчас – Прим. ред) практически исключена», - говорит он.

По его словам, в будущем банки, скорее всего, поменяют тактику выдачи кредитов: решение по займу будут принимать в один день, а выдавать деньги в другой, чтобы снизить риски.

Политику выдачи кредитов банки определяют самостоятельно, на основе скоринговых программ, в которые забиваются данные, и она выдает – на сколько и под какой процент может быть выдан заем.

«Единственное, что должно соблюдаться везде и всегда, — это коэффициент долговой нагрузки (КДН). Он составляет половину совокупного дохода заемщика, и ее превышать нельзя. Условно, если зарплата в 500 тысяч тенге, все платежи, по всем кредитам не должны превышать 250 тысяч тенге. Но, к сожалению, средняя заработная плата у нас несколько меньше по Казахстану, поэтому у заемщика после выплаты платежа должны остаться на руках 1 прожиточный минимум и 0,5 прожиточного минимума на каждого члена семьи. И сейчас это серьезно регулируется», - говорит он.

Напомним, что размер прожиточного минимума в Казахстане в 2022 году составляет около 37 тысяч тенге. 

 Что может сделать агентство со своей стороны?

Проверить, насколько финансовая организация соблюла правила по выдаче кредита, в том числе по коэффициенту долговой нагрузки. Чаще всего такие обращения поступают по микрофинансовым организациям, а по банкам – жалобы, в основном, касаются условий договора.

Что касается конкретного кейса, то агентство может проверить, соблюдал ли банк процедуру идентификации: отправлял ли смс, делал ли биометрическую идентификацию, проверял ли удостоверение личности, было ли личное присутствие заемщика или нет, КДН.

«Если (банк) не сделал нужную процедуру, то риск переходит на сторону финансовой организации. Если превышен КДН, что банк обязан снизить платеж», - говорит Дмитрий Акмаев.

Мы уточнили может ли такой заемщик освобожден от уплаты за кредит.

«Если банк соблюл все процедуры, то к нему не будет претензий. Заемщик подписал документы, деньги получил. Если он сам взял, сам отправил (мошенникам). Банк свои обязательства как кредитор выполнил. Он не может знать, куда ушли деньги», - говорит он.

В таких случаях может быть применен механизм урегулирования проблемной задолженности.

«Он работает и настроен на то, чтобы человек свои обязательства перед финансовой организацией исполнял. Он может обратиться в саму организацию с запросом о предоставлении улучшенных условий: отсрочки, снижении платежа, процентной ставки. Финансовая организация предоставляет свои условия. Если они между собой не договорились, то он идет к нам, в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Агенства по регулированию и развитию финансового рынка. Всем сторонам важно взаимодействовать. Если человек понимает, что выйдет на просрочку, то сообщить об этом заранее, писать, приложить документы», – сказал Дмитрий Акмаев.

Можно ли вернуть кредит, не использовав его? (тут добавим, что по случаю, приведенному свыше, это сделать невозможно, так как деньги ушли мошенникам через терминал)

Есть, так называемый период охлаждения, 2 недели. Этот период, когда можно отказаться от кредита полностью, и он не будет считаться использованным. Максимум, что заплатит человек - это процент за время пользования. К примеру, 10 дней продержал - за 10 дней заплатит процент.

Как не попасть на удочку мошенников?

В Агентстве рекомендуют не верить звонкам, где звонившие представляются сотрудниками банков, Нацбанка.

«Такие организации не звонят. Если у вас проблемы, то вам просто заблокируют карту и счет. И вам придет уведомление с просьбой обратиться в свой банк. В любом случае, если вам поступают звонки и смс с незнакомых номеров, звонить нужно в кол-центр банка, приходить в отделения банка. И главное - не паниковать. Потому что они пытаются запугать, поставить в такую ситуацию, что человек в стрессе может принять неправильное решение», - говорит представитель ведомства.