Golos-naroda.kz

На что нужно обратить внимание, если вы решили взять микрокредит в МФО, рассказал порталу Fingramota.kz  директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол Омарханов, передает golos-naroda.kz.

Как отмечает издание, каждому желающему получить микрокредит необходимо помнить, что возможность его погасить напрямую связана с доходом, а значит с платежеспособностью заемщика.

«Согласно действующему законодательству, микрокредит невозможно получить, если платежи по всем кредитам заемщика превышают 50% его дохода», ‒ напоминают Ербол Омарханов. 

Перед тем, как обратиться в организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность, то есть в МФО, кредитное товарищество, ломбард, изучите пять шагов проверки микрокредита «на правильность».

Шаг №1. Проверяйте наличие лицензии у организации, где вы хотите получить микрокредит

С 1 января 2021 года все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (МФО), находятся в периметре регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

По состоянию на 1 июля 2022 года в Казахстане имеется 246 микрофинансовых организаций, которые вправе предоставлять микрозаймы физическим лицам на основании соответствующей лицензии, выданной Агентством.

Список лицензированных организаций Агентство размещает на своем сайте www.gov.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».

Лицензия на осуществление деятельности по предоставлению микрокредитов свидетельствует о том, что организация находится под контролем финансового регулятора и ведет свою деятельность в соответствии с законодательством РК о микрофинансовой деятельности.

Поэтому ни в коем случае не стоит получать товарные рассрочки или денежные средства в виде займа в компаниях, у которых отсутствует соответствующая лицензия.

«Деятельность таких компаний незаконна, проценты и пеня по договорам займа, заключенным с такими компаниями, могут достигать неподъемных величин, которые потребитель просто не сможет выплатить в дальнейшем.

Под видом микрофинансовых организаций скрываются мошенники, которые оказывают психологическое воздействие на граждан, чтобы выманить их персональные и платежные данные для дальнейшего оформления подставных кредитов», ‒ рассказал директор Ассоциации микрофинансовых организаций.

В целях противодействия выдаче фиктивных микрокредитов с мая 2021 года Агентством ужесточен порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов. Теперь для выдачи онлайн-микрокредита микрофинансовая организация обязана произвести идентификацию клиента одним из трех способов:

посредством электронной цифровой подписи; путем биометрической идентификации заемщика через сервис Центра обмена идентификационными данными Национального банка Республики Казахстан; путем двухфакторной проверки персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

Дополнительно с января 2022 года МФО обязаны осуществлять сверку указанного клиентом абонентского номера с данными операторов мобильной связи.

А с 16 января 2022 года Агентством для недопущения возникновения у граждан фиктивной задолженности и защиты их интересов от действий злоумышленников введен порядок урегулирования задолженности по микрокредиту, оформленному мошенническим способом.

«Теперь при обращении гражданина в правоохранительные органы о незаконном оформлении микрокредита МФО обязана в течение трех календарных дней приостановить начисление вознаграждения по фиктивному микрокредиту и прекратить претензионно-исковую работу по клиенту», ‒ напомнил Омарханов.

Для обеспечения неукоснительного и своевременного исполнения МФО установленного порядка между Агентством и правоохранительными органами подписан меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. Согласно меморандуму, Агентство осуществляет мониторинг за принятием МФО мер по корректировке сведений в кредитных бюро и списанию задолженности при подтверждении факта фиктивного микрокредита.

Шаг №2. Читайте внимательно договор о предоставлении микрокредита

Следует знать, что микрофинансовым организациям запрещено взимать с заемщиков какие-либо комиссии, а также против воли граждан навязывать дополнительные услуги, которые будут оплачены из суммы микрокредита.

Чтобы избежать ситуации с удержаниями из суммы микрокредита денег, до подписания договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, размещенной на сайте микрофинансовой организации. В процессе оформления микрокредита также тщательно изучите текст договора о предоставлении микрокредита.

Законодательство предъявляет требование к оформлению договоров, чтобы исключить хитрые уловки недобросовестных кредиторов, использующих мелкий шрифт для каких-либо кабальных условий.

Так, договор о предоставлении микрокредита должен содержать:

общие условия договора; права заемщика и микрофинансовой организации; ограничения для микрофинансовой организации; ответственность сторон за нарушение обязательств; порядок внесения изменений в условия договора; сроки погашения микрокредита; размер ставки вознаграждения и ГЭСВ.

Также установлены требования:

к размеру бумаги (А4), на котором должен быть распечатан договор; шрифту текста договора – Times New Rоmаn размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов.

Титульный лист является первым листом договора, который содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, ГЭСВ, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

Чаще всего, при заполнении анкеты на получение микрокредита за заемщика уже проставлены галочки в пунктах, согласно которым заемщику предлагаются дополнительные услуги, оплата за которые удержится из суммы микрокредита. В дальнейшем эта информация будет отражена в договоре, который вам дадут на подпись.

Шаг №3. Обратите внимание на размер вознаграждения

Согласно Закону РК «О микрофинансовой деятельности», микрофинансовые организации вправе предоставлять два вида микрокредитов, а именно:

микрокредит физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем 20 тысяч МРП (месячного расчетного показателя), установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете; микрокредиты физическим лицам на сумму не больше 50 МРП, установленных на соответствующий год законом о республиканском бюджете, на срок до 45 календарных дней.

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по первому виду микрокредита не может превышать 56% в год.

По закону на второй вид микрокредитов не распространяется требование о размере ГЭСВ в 56 %, если соблюдены следующие условия:

вознаграждение по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, не превышает 20 % от суммы выданного микрокредита – в случаях предоставления залога по такому микрокредиту, и 25 % – по не обеспеченному залогом имущества. Таким образом, значение вознаграждение по такому виду микрокредита исчисляется простым арифметическим способом; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по договору не может превышать 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки; все платежи заемщика по договору, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), в совокупности не могут превышать сумму выданного микрокредита за весь период действия договора о предоставлении микрокредита; договор содержит запрет на увеличение суммы микрокредита; по соглашению сторон возможно увеличение срока действия договора о предоставлении микрокредита на действующих или улучшающих условиях.

При получении такого вида микрокредита важно помнить, что погашается он не частями, а единовременным платежом.

Шаг №4. Изучите, чем грозит для вас просрочка платежей по микрокредиту

В частности, обратите внимание на размер пени за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы микрокредита, которая по микрокредитам физических лиц, не обеспеченных залогом имущества, не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

В случае возникновения просрочки не следует скрываться от микрофинансовой организации.

«Для защиты прав заемщиков, испытывающих сложности с погашением микрокредитов, с 1 октября 2021 года законодательно введен обязательный для кредитных организаций единый порядок урегулирования просроченной задолженности граждан.

Для начала процедуры урегулирования проблемной задолженности вам следует обратиться с соответствующим заявлением к кредитору. В заявлении необходимо указать ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о микрозайме, причины возникновения просрочки с приложением имеющихся подтверждающих документов», ‒ рассказал глава Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.

Для удобства граждан заявления могут быть поданы как письменно, так и дистанционно, то есть без посещения отделений МФО посредством официальных интернет-ресурсов и электронной почты кредитора.

В течение 15 календарных дней со дня получения заявления и подтверждающих документов МФО в индивидуальном порядке анализируют финансовое и социальное положение должника. В указанный срок вам должно быть сообщено о согласии кредитора с реструктуризацией займа.

При согласии кредитора по условиям реструктуризации займа МФО обязаны в течение следующих 15 календарных дней внести необходимые изменения в условия договора о предоставлении микрокредита с принятием нового графика погашения кредита.

Шаг №5. Вы вправе обратиться в финрегулятор за защитой своих прав

В случае недостижения взаимоприемлемого решения об изменении условий договора, или если МФО нарушила ваши права и интересы, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, но с подтверждающими факт обращения в МФО документами.

На основании вашего обращения Агентством будет инициирована документальная проверка в отношении микрофинансовой организации, в рамках которой будет проведен анализ соблюдения кредитором законодательных требований к процессу урегулирования проблемной задолженности.

 Обратиться в Агентство вы можете посредством портала электронного правительства Республики Казахстан egov.kz, в сервисе «Электронные обращения» выберите «Заказать услугу онлайн» и заполните текст обращения с прикреплением подтверждающих документов.

С помощью электронного сервиса eOtinish. Подача заявления осуществляется через приложение eGov, в сервисе «Подать обращение» выберите «Заявление» и заполните текст заявления.

Либо в письменной форме по адресу Агентства: А15С9Т5, Алматы, мкр-н Коктем-3, дом 21.

Через управления региональных представителей Агентства, адреса которых можно найти по этой ссылке.

Также вы можете получить консультацию посредством call-центра Агентства по номеру «1459» и через мобильное приложение «Fingramota Online».

«Объем портфеля по займам на 1 июня 2022 года, выданным МФО, составил свыше 916 млрд тенге. По сравнению с началом 2022 года этот показатель вырос на 125,8 млрд тенге, или 15,9 %, с 1 июля 2021 года – на 299,3 млрд тенге, или 61 %.

Основными заемщиками являются физические лица. Общий объем текущей задолженности таких клиентов, включая индивидуальных предпринимателей), на 1 июня 2022 года составил 903,6 млрд тенге, или 98,6% от общего портфеля кредитования», ‒ отмечает издание.