Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка за последнее время приняло ряд мер для минимизации рисков при кредитовании. В их число вошли: обязательная биометрическая идентификация при выдаче электронных займов, запрет на начисление вознаграждений после 90 дней просрочки, отсрочки по займам для призывников, требование согласия супруга на крупные кредиты и другие. Как эти изменения повлияют на финансовый сектор, и будут ли казахстанцы брать меньше кредитов? Эти и другие вопросы редакция «Голоса народа» обсудила с экспертами отрасли.

Что изменилось?

Первые поправки начали действовать с 20 августа 2024 года:

- финансовым организациям запрещено выдавать электронные займы и онлайн-микрокредиты без проведения биометрической идентификации клиента;

- банки и МФО не могут начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам;

- гражданам, призванным на срочную воинскую службу, будет предоставляться отсрочка по банковским займам и микрокредитам в автоматическом режиме на срок службы и 60 дней после демобилизации без начисления вознаграждения.

А с 1 сентября казахстанцам будет необходимо согласие мужа или жены при оформлении кредита, превышающего 1000 МРП (3 692 000 тенге в 2024 году). Документ оформляется в произвольной письменной форме на бумажном носителе в отделениях банка, филиале МФО либо в электронной форме.

Как это повлияет на казахстанцев

Как считает финансист Расул Рысмамбетов, влияние нововведений скажется только положительно. А согласие супругов сделает осознанным не только оформление кредита, но и его подачу.

«Это правильный шаг. Я бы сказал, что еще нужна обязательная биометрическая идентификация при онлайн-покупках, потому что сейчас происходит много мошеннических операций. А согласие супруга на крупные кредиты, по моему мнению, никак не повлияет на кредитный потенциал и финансовую стабильность. Просто будет чуть сложнее получать кредиты, зато повысится безопасность. Это сделает выдачу кредитов более осознанной и, самое главное, осознанной заявку на кредиты», — считает эксперт.

Читать также: Эксперт: банки и мошенники наживаются на простых казахстанцах

В свою очередь, первый заместитель председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана Ирина Кушнарева говорит, что пока рано говорить о положительном или негативном влиянии. Более или менее достоверную оценку эффективности каждой из норм можно будет сделать, когда будет наработана практика работы в новых условиях.

«Сейчас уже можно отметить, что основной результат большинства принятых мер — усложнение процедур и дополнительные требования к банкам и добросовестным заемщикам, которые влекут за собой необходимость технических доработок на стороне финансовых организаций. Например, в случае требования согласия супруга(-и) это потребует дополнительных усилий и/или документов со стороны клиентов. По потенциальному положительному эффекту — возможно, небольшая часть заемщиков, не готовых рационально принимать решения, будет исключена из финансового рынка, или их риски будут сокращены. Но того же результата можно было добиться и меньшими усилиями — в дополнение к уже имевшимся ранее ограничениям коэффициента долговой нагрузки была принята норма, запрещающая выдачу новых кредитов заемщикам, имеющим просрочку более 90 дней по уже полученным займам. Таким образом, группа недобросовестных заемщиков или заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, уже не может попасть в «кредитную спираль», становится видимой, и с ней уже можно и нужно работать. Необходимые механизмы для этого уже есть — и по реструктуризации, и по банкротству (судебному и внесудебному), если реструктуризация не решает проблему», — делится мнением Кушнарева.

Переложили социальную ответственность на банки

При этом она отмечает, что на плечи банков взвалили «социальную» ответственность, так как обоснование новых требований к финансовым организациям включает проблемы лудомании, нерационального поведения, семейных разногласий, низкого уровня доходов и прочего. Хотя данные вопросы должны решаться на совсем другом уровне.

«Это имеет один недостаток — на банки возлагаются несвойственные им функции по решению или предотвращению социальных проблем вместо решения этих проблем у источника их возникновения силами общества и/или ответственных государственных органов. Социальная ответственность бизнеса, включая финансовые институты, в идеале должна ограничиваться полным раскрытием достоверной информации о продукте для клиента, на основании которой клиент самостоятельно принимает взвешенное решение. В других случаях могут потребоваться всё новые требования и ограничения. В целом, принятые изменения не повлияют значительно на кредитный рынок и абсолютно не повлияют на финансовую стабильность, что хорошо. А изменят ли они структуру и поведение заемщиков — физических лиц, покажет время», — подытоживает она.

Резюмируя мнения экспертов, нововведения в большей степени окажут положительное влияние на закредитованность населения и, вероятно, снизят доступ к различным порокам, вроде лудомании, низкого уровня доходов и т.д. Однако это не решение проблем, а всего лишь их перекладывание.

Стоит отметить, что ранее мы говорили о регулировании рынка МФО, куда чаще всего обращаются люди, не подходящие под критерии банков. И как говорил эксперт, если «душить» этот вид займов, то они могут уйти в тень, а отчаянные заемщики ударятся в криминал.