Проблема повышения доходов населения забалтывается популистскими предложениями
Кредиты стали настоящим бедствием современного казахстанского общества. 8,4 миллионов казахстанцев имеют кредиты, 1,7 млн человек не могут вовремя погашать свои долги. В качестве одной из мер борьбы с напастью, правительство и парламент предлагают ограничить некоторые виды кредитования и ужесточить правила выдачи займов. Но не сделают ли эти инициативы жизнь казахстанцев еще хуже? «Голос народа» узнал мнения аналитиков финансового рынка по этому актуальному вопросу.
Занимательный факт:
В этом году количество казахстанцев, удовлетворенных качеством своей жизни, снизилось почти на 20%. Согласно данным Национального статистического бюро, в 2021 году таковых было 61,3% от всего населения республики.
Напомним, с новой силой дискуссия о закредитованности возобновилась после прошедших в мажилисе общественных слушаний по проблемам закредитованности.
Глава нижней палаты парламента Ерлан Кошанов отметил, что огромное количество казахстанцев увязли в долгах и кредитах.
«Заурядным явлением стало наличие двух и более кредитов. Чтобы выбраться из этой кабалы, люди вынужденно вновь обращаются к банкам за новыми займами, чтобы выплатить прежние. И таких примеров немало», - заметил он.
Для решения проблемы закредитованности населения спикер мажилиса предложил на законодательном уровне ужесточить требования к выдаче кредитов. В частности, согласно его мнению, необходимо запретить выдавать кредиты неплатежеспособным гражданам, а также более жестко регламентировать онлайн-кредитование. Кроме того, Ерлан Кошанов добавил, что следует пересмотреть кабальные условия предоставления займов, снизить предельную ставку вознаграждения на кредиты физлицам и ввести полный запрет на продажу этих кредитов коллекторским организациям.
Экономист Марат Абдурахманов проблему закредитованности населения объясняет ставками и процедурами банковского законодательства. Указывая на то, что в них закреплены заведомо невыгодные условия для заемщика. По словам эксперта это и порождает кабальные условия.
«В развитых странах банки, в среднем, имеют чистый доход на активы в районе от 0,1% до 0,8% максимум, все что выше единицы – это ростовщики. В цивилизованных обществах к ним относятся негативно. И ростовщичество у них законодательно запрещено. Коэффициент чистого дохода на активы у казахстанских банков сегодня составляет от 5% до 8%. То есть, когда у нас говорят про банки, подразумевают нормальную банковскую деятельность. На самом деле у нас этого нет. В нашей стране есть только ростовщические организации. И вот об этом нюансе чиновники и слуги народа предпочитают не говорить», - говорит он.
Насчет революционных предложений, озвученных депутатами, суть которых сводится к тому, чтобы отобрать у богатых и раздать бедным, Марат Абдурахманов высказался однозначно – это популизм.
«Идея, конечно, заманчивая. Если один лишь сват первого президента вернул государству добра на сотню миллиардов тенге, то невольно задаешься вопросом: а сколько активов у самой семьи Назарбаева? Тем не менее, в решении этого вопроса нелишним будет взглянуть на опыт других стран, которые пережили подобную ситуацию. Когда президент ЮАР Нельсон Мандела пришел к власти, у него была точно такая же проблема. Решили вопрос просто – списали все кредиты, а все лишние проценты, которые были оплачены населением республики ростовщикам, обязали вернуть. Сейчас там ставка кредитования для бизнеса 4% в долларах», - рассказал экономист.
Такая же проблема, по словам Марата Абдурахманова, была и в Чили, когда в этой латиноамериканской стране снесли диктатора Пиночета. Точно также выявилось, что ставки кредитования были ростовщическими.
«Они провели кредитную реабилитацию. Собрали владельцев банков и прямо их обвинили в ростовщичестве, аргументируя тем, что подобная деятельность противоречит моральным принципам человечества. Все лишние проценты были возвращены. Теперь там действует закон, по которому процент по кредитам не должен превышать 80% от суммы займа. Здесь важно отметить, что между кредитной амнистией, к которой призывают в Казахстане, и кредитной реабилитацией есть принципиальная разница. Амнистия – это прощение виновного, а реабилитация – это восстановление нарушенных прав. Разница огромная», - подчеркивает эксперт.
По мнению экономиста, в Казахстане с помощью кредитной реабилитации можно вернуть все деньги, которые были украдены у народа, и равномерно распределить между теми, кто пострадал, заплатив лишние проценты.
«Правда, такое решение проблемы возможно только при наличии политической воли руководства страны. Чего, к сожалению, мы не наблюдаем», - заключил Марат Абдурахманов.
Закредитованность населения и рост количества просрочек – это большая проблема, и отсутствие ее комплексного решения, подобны бомбе, которая может взорваться в любой момент, считает экономист Максат Халык. Однако, кредитная амнистия, которая все чаще звучит в качестве способа решения вопроса, по его словам, не выход из положения.
«Проводить кредитную амнистию нельзя. Потому что это не даст ничего хорошего. Ведь немало граждан, добросовестно выплативших или выплачивающих долги. Это породит в обществе раскол и недовольство. Здесь я согласен с главой АРРФР Мадиной Абылкасымовой. Если уж проводить амнистию, то для всех граждан. Но на это у государства нет средств», - отметил эксперт.
Решение проблемы экономист видит в увеличении доходов населения. По его мнению, если казахстанцы будут зарабатывать вдвое, втрое больше, чем в настоящее время, то кредиты не будут таким непосильным ярмом.
«Риски есть только в том случае, если просто увеличивать денежную массу. Но если рост доходов населения будет неразрывно сопровождаться ростом всей экономики, то это не подстегнет инфляцию. Сейчас прогнозируется, что в текущем году рост ВВП составит 5%. Это дает хоть маленькую, но реальную возможность увеличить доходы населения. Однако, они не растут. Да, в номинальном выражении доходы населения растут в тенге, но если считать в долларах, то мы еще не достигли уровня доходов населения за 2013 год», - считает Максат Халык.
Такой рост, согласно его расчетам, положительно повлиял бы на покупательскую способность народа, сама собой решилась бы и проблема закредитованности населения. Что касается ограничений и запретов на выдачу кредитов, то это сразу же аукнется повышением градуса социальной напряженности. Также экономист добавил, что необходимо снижать ставки кредитования.
«У нас широкую популярность получила такая финансовая услуга, как «деньги до зарплаты» – краткосрочные кредиты от МФО до 45 дней, сумма которых не превышает 50 МРП, так вот, там проценты вообще зашкаливают. Сейчас звучат предложения по ограничению подобных услуг. Это я поддерживаю. И еще. Сейчас предельная годовая эффективная ставка вознаграждения в банках и микрокредитных организациях составляет 56%. Но, повторю, эта норма не распространяется на краткосрочные кредиты», - говорит эксперт.
Максат Халык утверждает, что ГЭСВ необходимо снизить хотя бы до 30%.
«Если это звучит немного популистски, тогда предлагаю обсудить эту идею в двустороннем формате с участием экономистов, представителей Нацбанка, аналитиков банковского сектора и чиновников. Даже если ее снизить хотя бы до 40% – это уже огромный плюс для потребителей», - считает он.
Еще один момент, на который обращает внимание экономист – это отъем за долги единственного жилища у банковских должников. Жилье отбирается на основании закона, и никого не заботит, что будет с должником и его семьей дальше, после того как их выгонят из дома. По его словам, у нас банки не разбираются в обстоятельствах должника, которые привели к невыплате.
«Такие нормы закона противоречат морали и бесчеловечны по своей сути. Подобные преценденты участились из-за продажи банками просроченных кредитов коллекторским организациям, которые, как известно, предпочитают не церемониться с должниками. А если запретить такую практику, то банки ради своей выгоды и рейтинга будут весьма избирательно кредитовать граждан», - резюмировал Максат Халык.
Финансовый аналитик Арман Бейсембаев считает, что волна негатива в обществе, вызванная закредитованностью населения, поддерживается, в первую очередь, самой властью. Таким образом, маскируется ее несостоятельность в решении фундаментальных проблем нашей экономики.
«Сейчас вокруг этой темы много популизма, громких и довольно опасных высказываний. Ситуация на самом деле сложная. Но ее постоянное муссирование, попытка найти виноватого – это замыливание отсутствия идеи, обеспечивающей повышение доходов населения. Правительство не может признать, что оно само виновато и загнало страну в тупик, и теперь у нас чудовищный уровень неравенства, что у нас 90% населения живет на зарплату не более 150 тысяч тенге, и что больше половины богатств страны принадлежит 162 человекам», - говорит финаналитик.
По мнению Армана Бейсембаева, сейчас из банковской сферы активно делают виноватого. На самом деле, как он утверждает, тема закредитованности актуальна в свете того, что у людей маленькие зарплаты и доходы. Людям приходится 60% заработанного тратить на еду. Вполне логично, что иные потребности они закрывают кредитами.
«Большинство займов – это не ипотечные кредиты, не автокредиты. То есть, люди не бегут в банки покупать себе дома и машины. Хотя, безусловно, такие тоже есть. Но это очень маленькая доля. Огромное количество кредитов – это кредиты на еду, одежду, обувь, на то, чтобы собрать ребенка в школу. Да, при этом нельзя забывать, что есть кредиты на тои и другие мероприятия. Но, опять же, это ведь тоже показатель бедности казахстанцев, доказывающий, что у людей просто нет возможности отметить значимые события своей жизни так, чтобы не пришлось прибегать к кредитам», - отмечает эксперт.
В настоящее время, по его словам, правительство иезуитским способом пытается объяснить людям, что из-за кредитов у них низкий уровень жизни и нехватка доходов. Мол, не ходите в банк, не будет и закредитованности. Заметно возросший уровень критики в адрес отечественного банковского сектора Арман Бейсембаев связывает с возможным переделом и дележкой этой «хлебной» поляны.
«У нас есть банковское лобби, с одной стороны. С другой – есть какие-то другие группировки, скажем так, новоказахстанцы, которые пытается «наехать» на банки. Я, конечно, не обеляю наши банки, там тоже не святые люди сидят. Но тем не менее, сейчас идет такая борьба. На банки пытаются повесить всех собак, пытаясь обвинить их в том, что происходит сейчас. Таким образом, проблема забалтывается», - считает он.
Но самое плохое в том, что любое ограничение на выдачу кредитов может больнее всего ударить по тем, кто на этих кредитах выживает.
«Появятся черные кассы, кассы взаимопомощи, криминальные элементы, которые могут дать деньги под 100% годовых. Почему бы и нет? Ведь потребности никуда не исчезнут. С другой стороны, правительство упускает из виду, что ваши расходы являются чьими-то доходами следующего в экономической цепочке. Поэтому ваш кредит – это чей-то доход. И если запретить или сильно ограничить выдачу кредитов, то от этого сразу же пострадают сферы торговли и услуг, которые выживают за счет потребителей», - считает аналитик.
Далее, по его словам, в данных отраслях начнутся проблемы: банкротство, сокращения, урезание заработных плат и так далее. Потом, из-за сжимания сферы торговли и услуг начинает страдать транспорт и логистика. Затем – складирование. Через круг – это уже будет бить по производству, по промышленности. А дальше это отразится на бюджете, где будет снижаться собираемость налогов.
«При этом, будет высвобождаться огромное количество людей, которые останутся без работы. Куда они пойдут? Они пойдут к акиматам, требовать пособий. Если власть хочет получить такие проблемы, пожалуйста. Не знаю, наверное, для членов правительства нужно провести экономический ликбез?», - задается вопросом Арман Бейсембаев.
В заключение спикеры сошлись во мнении, что если и необходимо как-то и где-то принять реальные меры, направленные на решение проблемы закредитованности казахстанцев, то действовать следует очень аккуратно, хирургически точно. Чтобы не перегнуть и не переломать существующий механизм.
