Golos-naroda.kz

Первой мыслью многих казахстанцев после получения сообщения о воскресном происшествии в столичном филиале Kaspi банка было «довели человека». И хотя в данном конкретном происшествии причиной была вовсе не закредитованность захватчика, проблема остается на повестке. Какие именно и как их надо решать – «Голос народа» обсудил сложную тему с экспертами.

Финансист Расул Рысмамбетов по следам ЧП отметил: хорошо, что обошлось без человеческих жертв.

«Я категорически против насильственных действий против банков, их сотрудников, против коллекторов и вообще простых честных людей, которые тяжелым трудом зарабатывают свой хлеб. Но захват заложников в отделении Kaspi банка в Астане - гром для банков начать снижать ставки. 50+% никуда не годится (у нас сейчас предельная ставка ГЭСВ - 56%)», - высказался он.

Как уверен эксперт, максимум допустимой процентной ставки по потребительским кредитам – 38-40%.

Кроме того, по мнению Расула Рысмамбетова, пришла пора пересмотреть деятельность коллекторов.

Заместитель директора Центра прикладных исследований «Talap»  Аскар Кысыков в беседе с «Голосом народа» также подчеркнул, что оправданий задержанному нет.

«И хотя этот случай напрямую не связан с проблемой закредитованности населения, нужно решать ее. Как уже говорил ранее,  ее масштаб нужно измерять с помощью простого показателя – количества казахстанцев, имеющих просрочку по выплатам. По нашим оценкам, это порядка 1,5 млн граждан. Понятно, что когда такая большая масса людей находится под стрессом, не будучи в состоянии отдать долги, можно ожидать различные реакции на закредитованность», - отмечает экономист.

Как напоминает Аскар Кысыков, в марте начал работать закон «О банкротстве физлиц». Ожидалось, что он решит часть проблем, но по факту охват законом оказался очень маленьким, 90% заявлений людей, подавших на банкротство, возвращены по различным причинам.

«Излишние барьеры должны быть устранены поправками, в том числе в профильный закон. И сами банки должны разъяснять людям, находящимся на просрочке, что у них есть возможность избавиться от долгов, а не прессовать, не доводить до крайних мер», - считает Аскар Кысыков.  

Он, как и Расул Рысмамбетов, уверен, что пришла пора снизить максимальную ставку по кредитам, причем не только для банков, но и для микрофинансовых организаций и онлайн-кредиторов.

Экономист Айдархан Кусаинов подчеркивает: сочувствовать напавшему на отделение банка мужчине нет никакого смысла.

«Думаю, это единичный случай, а до ручки он сам себя доводил, без внешних усилий», - подчеркивает Кусаинов.

Что же касается вероятности митингов, бунтов и иных проявлений агрессии из-за кредитов, - по мнению экономиста бояться нечего.

«Доходы падают у всех. И если выходить на митинг, то против кого манифестировать?.. Нужно что-то сформулировать: цены на газ поднялись - идешь митингуешь, чтобы их понизили. А когда кругом все плохо, что ты будешь говорить: обуздайте инфляцию, снизьте ставки, повысьте мне доходы?.. Это из разряда недовольство копится, жить становится плохо, а предъявить за это некому», - полагает экономист.

Он считает, что в обществе уже сформировалось отношение к заемщикам, которые не в состоянии выплачивать по счетам.

«Люди берут кредит и подписывают договор в трезвом уме и твердой памяти. Помните истории с ипотечниками, которые бастовали, с валютными заемщиками, выходившими на митинги? Но ты взял деньги и долг надо отдавать. Поэтому, повторюсь, социального взрыва по теме кредитов у нас не будет», - говорит Кусаинов.

Что касается банковских ставок, то сейчас, на его взгляд, не время пересматривать ГЭСВ в 56%.

«Требовать понижения ставок в текущих условиях популярно, но практического смысла не имеет. Текущую ставку утвердили в 2011 году, когда инфляция была 7-8%. А когда у вас инфляция 16-20%, говорить о понижении ставок не очень своевременно», - говорит Айдархан Кусаинов.

Эксперт подчеркивает: все требования о снижении ставки по кредитам – не более чем популизм.

«Нужно понимать, что 56% - это предельная ставка, и дается она самым рискованным заемщикам. В принципе она должна отпугивать людей, это так работает. А средневзвешенная ставка по кредитам в районе 19-21%, и она не влияет, не реагирует на инфляцию, на девальвацию, на базовую ставку», - напоминает экономист.

Руководитель НКО «Desht» Куаныш Жаиков, комментируя ситуацию, констатировал: в республике действительно есть уязвимые группы населения, находящиеся на грани отчаяния. Есть они и в развитых странах, но с ними адресно работают профессионалы.

«Что делаем мы? Сначала принимаем популистские решения, при активном подмахивании экспертов. У экономики есть свои законы, основанные на стимулах и поведении людей – это все мы игнорируем. В результате мы получаем ситуацию, когда цены везде растут, а доходы некоторых людей – нет. Конечно, они идут за кредитами, чтобы перекрыть новые расходы из-за инфляции. Интереснее всего, что кредиты набирают не только бедные, но и средний класс, и вполне состоятельные люди», - говорит экономист.

Дальше у экспертов начинается проблема, которая в экономической науке называется «ментальные корзины».

«Мы думаем, что проблема только с одним видов расходов, тогда как проблема – низкие доходы в целом. Проблема не с закредитованностью, а в том, что этот человек не может зарабатывать достаточно, чтобы прокормить себя и иждивенцев. Заберите у него возможность взять кредит – и тогда он точно пойдет на преступление», - подчеркивает Жаиков.

Кроме того, по мнению экономиста, все данные о закредитованности казахстанцев – преувеличение.

«Просроченные кредиты – 1,5 трлн тенге, а денежные доходы всего населения – 40 трлн тенге в год. 3,5-4% это много? 1,4 млн человек имели просроченные кредиты, а всего взрослых у нас 13 млн человек. 1 из 10 человек – это много?», - спрашивает эксперт.

Также он предлагает перестать путать вооруженный захват с бунтом.

«Вооруженные захваты есть во всех странах, в том числе развитых, и зачастую это либо психологическое, либо политическое явление. Это вопрос к справедливости в обществе, его эмоциональному фону и системе безопасности. Это не к экономике», - акцентирует руководитель НКО «Desht».

Обязать банки снизить проценты по кредитам нельзя, потому что банк – это посредник, это не его деньги, продолжает он.

«Это наши с вами деньги – наши депозиты, наши зарплаты на карточках. Это во-первых. Во-вторых, в проценты всегда вкладываются риски того, что часть заемщиков не вернет. Представьте, вас незнакомый человек попросит дать ему денег взаймы, в тенге, под 3,8% в месяц. Или даже под 2,5%, как хотят некоторые эксперты и государство. Вы дадите? Если нет, то почему вы хотите, чтобы это за вас сделал банк, с вашими деньгами?», - задается вопросом экономист.

И если отдельные эксперты и граждане будут продолжать настаивать на ужесточении условий для банков, то, как предполагает Куаныш Жаиков, ситуация может сильно осложниться.

«В какой-то момент мы откатимся туда, откуда вышли лет 15 назад – тогда был теневой кредитный рынок. Давали в долг в долларах, под 10% в месяц или 300% в год. Того, кто не возвращал кредит, искал криминал», - рассказывает эксперт.

Поэтому Куаныш Жаиков настаивает: государство должно решать проблему бедности. И особенно – работать с самыми уязвимыми слоями общества. Причем очень важно правильно определить кому и какая помощь нужна. Ведь, к примеру, человек, зарабатывающий 200 тысяч, может быть как вполне финансово-успешным одиночкой, живущим в собственной квартире, так и единственным кормильцем многодетной семьи в съемной времянке.

Напомним, 18 июня вооруженный мужчина захватил одно из отделений Kaspi банка в Астане. Правоохранительные органы его оперативно обезвредили, во время спецоперации никто не пострадал. Однако нападавшему грозит до 12 лет тюрьмы. Кроме того, «Голос народа» уже писал о том, что в Казахстане растет закредитованность населения.