Правительство довело граждан до такой бедности, что люди берут в кредит даже продукты
На неделе вице-премьер, он же министр финансов Ерулан Жамаубаев в мажилисе заявил, что казахстанские студенты берут кредиты на гаджеты, сотовые телефоны, а потом становятся клиентами коллекторов. И, мол, со школьной скамьи нужно обучать «неразумных» финансовой грамотности. Опрошенные корреспондентом «Голос народа» эксперты уверены, что поучиться финансовой грамотности не мешало бы и самим министрам. Населению же приходится брать в кредит даже продукты и школьную форму! О том, чем опасны заблуждения госмужей – читайте ниже.
Исполнительный директор школы прикладной политики и экономических исследований КСАР Рахимбек Абдрахманов констатирует: власти, как часто бывает, ставят телегу впереди лошади.
«Они готовы заниматься вопросами финграмотности, разрабатывать сотни редакций закона «О банкротстве физических лиц», ужесточать требования к заемщикам для улучшения качества портфеля банков, но не готовы заниматься тем, откуда берется проблема закредитованности как студентов, так и всего населения страны. Ядро же проблемы находится там, о чем упоминал Токаев в январе, выступая перед предпринимателями: «Половина накопленного богатства страны находится в руках 162 человек, а половина взрослого населения Казахстана имеет доход около 100 долларов США в месяц», - говорит экономист.
Именно тут нужно в первую очередь искать ответы на вопрос, как уменьшить закредитованность населения. Люди берут кредиты, потому что доходов большинства казахстанцев едва хватает на сведение концов с концами. И в этой ситуации кредит - не излишество, а вопрос элементарного выживания, подчеркивает экономист. Это вопрос того, как семье купить дорожающие лекарства и продукты, как собрать ребенка в школу, как оплатить следующий семестр в институте.
Для того чтобы решить проблему закредитованности, надо в первую очередь решить вопрос с доходами казахстанцев, уверен экономист.
«А он не решится, если не проводить интенсивную приватизацию накопленных государством активов, которые на сегодня составляют порядка 200 млрд. долларов США или 1 год ВВП Казахстана. Эти активы находятся в управлении многочисленных нацкомпаний и госструктур, управляются не эффективно, используются коррумпированными и не подотчетными обществу организациями», - отмечает Рахимбек Абдрахманов.
И если большую часть этих активов равномерно, конкурентно и честно перераспределить между предприятиями МСБ, населением, то у экономики появится новый импульс к развитию, и, следовательно, к повышению доходов большинства, а не избранных.
«Речь идет о том, что экономические богатства и доходы страны должны более равномерно «размазываться» по «социальному пирогу». И тут возникает вопрос - насколько эффективна такая приватизация, и не пойдет ли она по «рельсам» предыдущих», - говорит Рахимбек Абдрахманов.
Объявление в Астане. Фото со страницы Елены Нефедовой в Facebook
При существующем крайне низком качестве госуправления, уровне подотчетности властей, эффективности в сдерживании коррупции и т.д. получить справедливую приватизацию, по его мнению, будет сложно или даже невозможно. Также сложно будет создать благоприятный инвестиционный климат для того, чтобы приватизированные казахстанцами активы эффективно заработали на экономику и способствовали росту благосостояния общества.
«Поэтому решение вопросов перераспределения активов, улучшения инвестиционного климата, снижения закредитованности и т.п. должны начинаться с реформы самой власти, создания профессионального правительства реформаторов, а не имитаторов. А в этом месте все по-прежнему», - говорит экономист.
На его взгляд, по всем внешним признакам Токаев предпочитает консервировать накатанную при Назарбаеве политическую и экономическую систему. Реформы по-прежнему имитируются, а не проводятся.
«Достаточно взглянуть на кабинет министров, на действующих акимов и депутатов, чтобы понять - у властей нет реформаторской повестки. Отсюда вывод: пока казахстанцы не увидят в стенах парламента, кабинета министров тех людей, кому доверяет общество, пока власти будут дальше заниматься политтехнологиями, а не позитивными изменениями, ждать повышения уровня доходов казахстанцев не приходится. А значит, что и вопросы закредитованности будут решаться не в тех местах, где их можно решать системно, а там, где на время будет сниматься симптоматика, но не сама проблема», - делает выводы экономист.
Проблема закредитованности населения есть не только в Казахстане. Фото с российских сайтов
Финансовый аналитик Андрей Чеботарев напоминает чиновникам, что обобщать – это плохо, потому что одни берут кредиты на гаджеты, а другие - на жизненно необходимые вещи.
«Закредитованность в разрезе МФО (микрофинансовых организаций) достаточно высока, в разрезе банков - не столь критична. В банковском секторе неплохой процент NPL - доля неработающих кредитов менее 4%. Значит, люди обслуживают свои долги», - говорит эксперт.
Рост закредитованности по банковским потребительским кредитам он отчасти связывает с наличием рассрочки, которые по МФСО (международная финансовая система отчетности) считается кредитом.
«Мой личный пример: после ремонта я обставлял квартиру, и у меня была вся сумма, чтобы купить всю технику сразу. Но делать этого не было смысла – я мог купить все в рассрочку за ту же сумму. Поэтому взял кредит», - рассказывает аналитик.
При этом он констатирует: среди казахстанцев бытует мнение, что кредит - это более дешевые деньги, хотя все ровно наоборот.
«Более того, есть такое понятие: я возьму займ, а отдам когда-нибудь, может быть. Так что здесь общая круговая порука: да, кредиты берут, в том числе на гаджеты, потому что к ним есть доступ. Но я считаю, что ничего плохого в этом нет. Кредит - это инструмент, и если человек понимает, что он взял, почему и как будет отдавать, это прекрасно. Поэтому надо повышать финансовую грамотность, финансовую культуру граждан», - уверен Чеботарев.
Заместитель директора Центра прикладных исследований TALAP Аскар Кысыков отмечает: с ростом цен население беднеет и вынуждено брать кредиты, и большей частью не на айфоны, а на жизненно важные расходы - на детей, продукты.
«И делают это казахстанцы от безысходности. Это вопрос доходов казахстанцев, и обвинять их в том, что они финансово неграмотны, неправильно. Это вопрос и к финансовым институтам, выдающим кредиты тем людям, которые не могут их вернуть. Значит, они тоже финансово неграмотны?..» - задается резонными вопросами экономист.
Если на официальном уровне заявлено об инфляции в 20%, то, по альтернативным замерам TALAP, цены на продукты выросли за этот год на 40-50%.
«Это очень серьезный рост цен, который сказывается в повседневной жизни. Я тоже по своим бытовым расходам чувствую повышение в два раза. И на этом фоне приходится ограничивать свою потребительскую корзину», - делится Аскар Кысыков.
В целом закредитованность казахстанцев связана с падением реальных доходов. И сейчас это большая социальная проблема.
«По оценкам, 1,5 млн человек уже находятся на просрочке. Да, есть вопрос финансовой грамотности, но заявления отдельных чиновников о том, что люди берут кредиты на тои и айфоны, порождают вопрос финансового регулирования. Граждане, которые не имеют постоянных доходов и потенциально не могут обслуживать свои кредиты, вообще не должны иметь права на получение кредитов. Это должно быть запрещено по банковским нормативам», - говорит экономист.
Он напомнил: в 2019 году было решение Президента о том, чтобы люди, имеющие доходы ниже прожиточного минимума, не могли получать кредиты.
«Но у нас любой человек в магазине может взять в кредит что угодно. Банки и финансовые институты легко выдают займы, поскольку уверены в их возврате - все инструменты взыскания (коллекторские компании, судебные исполнители) работают очень эффективно. У нас нет банкротства физических лиц, а если бы банки понимали, что кредиты могут не вернуться по этой причине, то более взвешенно подходили бы к кредитованию граждан», - считает эксперт.
Финансист Расул Рысмамбетов в свою очередь говорит, что дело не только в финансовой неграмотности казахстанцев, но и отсутствия дисциплин «логика», «критическое мышление» в учебных заведениях.
«Поэтому и людей стало легче обмануть. С другой стороны, это глобальный тренд - падение образовательного уровня. И бесполезно раскачивать финансовую грамотность, когда у детей нет базовой просвещенности», - замечает эксперт.
Помимо кредитов на покупку бытовой техники, казахстанцы берут государственную ипотеку, после чего вынуждены платить по ней еще до того, как жилье будет сдано в эксплуатацию.
«Потом залезают в долги, берут кредиты под любые проценты на ремонт квартир. И во многих случаях качество этого жилья начинает ухудшаться: что-то течет, ломается. Здесь целый комплекс проблем», - говорит Расул Рысмамбетов.
И прежде всего это низкий уровень доходов, который связан с низкой продуктивностью, и низкие зарплаты.
«Почему? Несколько раз у нас девальвировали тенге, наверное, для экспортеров, чтобы им было легче зарабатывать. Затем долгие годы - и все министры об этом помнят, у правительства был такой подход: главное – чтобы нефть была свыше 100 долларов за баррель, остальное сатып аламыз (купим). Но невозможно купить хороших специалистов, невозможно купить правильное развитие правильных чиновников и правильное развитие страны», - подчеркивает эксперт.
А можно просто нарастить импорт. В то время как наши собственные производители все эти годы хирели, продолжает он.
«И теперь у нас на прилавках пакистанская картошка и израильская клубника. Только сейчас, когда начался полномасштабный кризис, мы видим, что в своей экономике за многим не смотрели, начиная от ТЭЦ и заканчивая сельским хозяйством», - напоминает собеседник.
Впереди, по его мнению, нас ждут 3-5 лет кризиса, из которого мы будем выкарабкиваться.
«Но это вообще не связано с тем, что люди неграмотны или что-то еще. Это, прежде всего, неправильная экономическая программа правительства, которая довела казахстанцев до бедности, и они вынуждены брать в рассрочку даже школьную форму, не говоря о более серьезных вещах», - уверен финансист
